（School of Economics and Law, Southwest University of Political Science and Law, Chongqing 401120, China） Abstract: Under the postcrisis era, developed countries through modifying existing laws
（School of Economics and Law, Southwest University of Political Science and Law, Chongqing 401120, China）
Abstract: Under the postcrisis era, developed countries through modifying existing laws strengthen the protection of financial consumers and the concept of a “financial consumer” has become the consensus of all countries, however, the concept of a “financial consumer” has been in dispute in legal field in China, the laws of China do not obviously define the concept, which result in ineffective protection of a financial consumer by laws when his or her rights are violated in reality. Under the big background of mixed financial operation, the syntheses of financial products and service make the securities investors, the identity of the depositor or the insured persons have a common nature and the depositors, insurers and securities investors are divided based on the simple division of the financial sector, and so the protection of the financial consumer by different legislations has lost its practical significance. Thus, the legal definition of the financial consumer should be learned from developed countries, legal concept of the “financial consumer” should be determined based on China’s reality, and Financial Consumer Right Protection Law should be issued to effectively protect the rights of financial consumers.
Key words: financial consumer; consumer right protection; mixed business; operation by division of section; financial products and service; financial investor
一、引言
后危机时代，各发达国家大力进行金融法改革，强化金融消费者保护的理念，将完善的金融消费者保护体系作为维护金融安全与金融稳定、提升金融业国际竞争力的重要保障。比如：美国政府于2010年通过《2010年华尔街改革与消费者保护法案》；英国2010年4月成立“消费者金融教育局”，并从2010年7月开始实行《金融服务法案2010》。相比之下，在金融混业经营的背景下，我国消费者在接受综合金融服务与产品的过程中，渐渐地由以往的投资者、客户与投保人转变成为统一的金融消费者，但是目前“金融消费者”在法律上还没有得到确定，传统理论与“金融消费者”的概念存在冲突，学界的分歧客观存在。同时金融服务纠纷日益增多且难以解决，已经严重束缚着金融业的健康发展，“金融消费者”的定义已成为金融法研究所不能回避的前沿课题（郭丹，2010a）。鉴于此，我国需要在借鉴发达国家经验的基础上明确本土“金融消费者”的法律界定，以推进金融消费者保护立法的进程与构建金融消费者保护体系，确保我国“十二五”规划保护消费者权益目标的实现。黎金荣：后危机时代“金融消费者”的法律界定与立法建议
目前我国学者就“金融消费者”法律界定的研究已取得一些成果，但未得到统一认识，后续工作仍然任重道远。本文将详细地介绍国外“金融消费者”的法律界定，尤其是重点阐述后危机时代发达国家金融消费者法律界定的内容，并在整合《银行法》《证券法》《保险法》《合同法》《金融法》等法律法规基础上，全面审视我国的现实立法状况以及理论界与法学界的争议焦点，进而提出符合我国实际的“金融消费者”法律界定的立法建议。
二、发达国家“金融消费者”的法律界定
在金融市场日益全球化，金融衍生产品不断创新的经济运行背景下，出现了金融工具金融工具的创新归纳起来有四种类型：风险转移创新、增加流动性创新、信贷创造型创新和股权创造型创新。 多样化、表外业务表外业务：指商业银行所从事的未列入资产负债表，以提供各种担保和服务收取佣金或服务费的业务活动，其种类包括银行提供的各种担保、贷款与投资的承诺业务、外汇买卖与投资业务、利用现有银行的人力或技术设备为客户提供的中介服务，如票据承兑、循环贷款承诺、期权业务、代收费业务等。 多样化、金融方式证券化、金融市场统一化。各式各样的金融产品使得银行、证券、保险等金融领域的消费者转变成为统一的金融消费者。后危机时期发达国家都明确了“金融消费者”的法律界定，通过完善法律来保护金融消费者，确保金融市场的良好运行。
1.美国
金融消费者保护起步最早的美国于1999 年通过的《金融服务现代化法》将金融消费者定义为：个人、家庭成员因家务目的而从金融机构获得金融产品和服务的个体（中国人民银行西安分行课题组，2010）。奥巴马政府将金融消费者保护作为“后危机”时代金融监管改革的重中之重，排除重重阻挠通过了《2010年华尔街改革与消费者保护法案》。该《法案》设立了消费者金融保护局，并对“消费者”的定义明确为：“个人或代理人、受托人或代表行使的个人代表”；其对“金融产品或服务”定义为“主要为了个人、家庭成员或家务目的而获得金融机构提供的任何金融产品或者服务”参见：http://law.hofstra.edu/pdf/Media/consumerlaw%2092809.pdf. 。它将一般性的投资纳入消费者保护范畴之中，值得注意的是有一个排除条款：“金融产品与服务”不包括保险业务与电子渠道服务。该《法案》对金融消费者的保护，依然主要是信用卡、储蓄、房贷等金融领域，将投资高风险金融商品的个人投资者单独列为投资者保护领域，而没有纳入金融消费者保护领域，如投资累计期权产品的投资者。该《法案》第十章、第十四章分别从金融消费者保护监管体系和金融消费者保护内容（按揭贷款、掠夺性贷款）两个方面，将金融消费者保护提到了历史性高度参见：http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/BILLS111hr4173ENR/pdf/BILLS111hr4173ENR.pdf. 。
2.日本
2001 年日本实施的《金融商品销售法》是一部适用于所有金融消费者的法律。该法首次突破银行、证券、保险等金融市场经营主体和经营业务的界限，重点从金融消费者保护的角度出发进行立法，将“金融消费者”界定为“不具备金融专业知识，在交易中处于弱势地位，为金融需要购买、使用金融产品或接受金融服务的主体”，也就是只要不具备金融专业知识的自然人或者法人都属于该法的保护范围（何颖，2011）。由于金融市场的爆发式发展，集合理财的基金数量飞速增长，规避法律条文的情况日益恶劣，日本于2006年通过《金融商品交易法》，该法在明确“金融消费者”定义的基础上，将家庭理财纳入生活消费中，同时，将金融商品的范围扩大到所有的投资类商品，并且明确规定金融从业者要参照投资者的知识、经验、财产状况以及交易目的等因素履行说明义务，以达到更好地保护金融消费者。(责任编辑：南粤论文中心)转贴于南粤论文中心: http://www.nylw.net(南粤论文中心__代写代发论文_毕业论文带写_广州职称论文代发_广州论文网）
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