（二）拓宽合法资金来源，促进稳步发展。目前，小额贷款公司只能按资本金的50%向银行融资，资产负债率只有33%，相比一般工商企业资产负债率的60%-70%，确实太低。而小额贷款公司资产流动性很好，一年周转次数在3次以上，变现偿还能力很强。因此，建议适当放宽小额贷款公司的融资渠道，适当提高向银行业的融资比例。对确实服务三农和微小企业的小额贷款，风险管理突出的，经考核评价后，可以逐步提高融资比例，即融资比例从资本净额的50%逐步提高到150%以内，如考核结果获“A”的小贷公司融资比例提高到100%，获“A+”的提高到150%。
　　（三）加大扶持政策联动，完善扶持内容。目前，全省开展小额贷款公司试点的地区，都相继出台了小贷公司政策，但落实扶持政策进展不一。由于省政策扶持要求所有税收优惠等由同级财政予以全额补助，因此，一些地区依托较高经济发展水平和地方财政收入较快完成了政策兑现，而其他地区进展就比较缓慢。随着小额贷款公司的业务扩大，贷款规模增加，相应的税收等财政补助也快速增加，即使对较高经济水平地区也会产生不小的负担。所以建议由上级财政和同级财政共同出资补助，具体补助比例可研究确定。通过上下联动，不仅带动各地加快落实小贷公司的扶持政策，而且促进小额公司可持续发展。关于涉农贷款界定，建议浙江省金融办协同相关部门，根据实际情况对涉农贷款做必要补充说明，明确界定标准，以利于小额贷款公司在今后获得更多的政策支持。
　　（四）明确监管主体职能，构建监管体系。一是针对现在多家监管部门采取联席会议制度的格局，建议需进一步明确小额贷款公司的监管主体。充分发挥当地金融办的牵头协调作用，组织实施年度考评、宏观监测分析和重大事件的处置，做好“总调度”。对于日常监管，应加入银监部门和人民银行，将部分日常监管职能由银监部门和人民银行承担，工商、银监、人行形成合力，建立分工明确、各负其职、多方联动、协调一致的监管体制。同时，人民银行应健全小额贷款公司跟踪监测体系，对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。二是监管除了防范金融风险外，还要引导机构发展。选择合适的具有“正向激励效果”的发展规则，使得那些经营绩效较好，诚信记录良好的小贷公司可以遵循这一原则逐步扩大其融资来源，提高资本回报率和业务规模，进而将其引导为新型的金融中介机构。同时，加大力度打击那些具有高利贷性质的地下钱庄，引导民间资本向合法渠道流动。三是考虑到阿里巴巴小贷公司是国内首家网络小额贷款公司，其监管模式不同于普通小额贷款公司，需要进行探索研究。目前杭州市已出台了《关于网络小额贷款公司的监管操作办法》，其实际效果有待检验，需要通过具体监管进一步落实完善。同时，依托阿里巴巴小贷公司后台网络监管平台的模式，也需要进一步实践论证。
　　（五）适当放松政策限制，促进转型升级。适当放松政策限制，对村镇银行制度进行微调，开展民营企业直接设立村镇银行试点。由于部分优秀小额贷款公司的股东比城市商业银行的股东质量还高，可考虑从这些小额贷款公司中，选择风险控制好、规范运行、股东资质高的，不改变股权机构直接改制村镇银行。小额贷款公司另外一条出路是发展成专业的贷款零售商，发展成为小型金融贷款公司。小型金融贷款公司具有限制性金融牌照，很强的放贷专业技术，不吸收存款。通过大银行批发贷款，充当贷款的零售者，构建新型信贷市场体系，从而提高中国金融业整体的竞争力。同时，对部分风险管理水平高的优秀小贷公司，适度开放金融市场，比如银行间拆借市场、短期与中期票据、集合债等，更好的服务小企业和“三农”经济。对小额贷款公司试点成功的地区，应研究制定相应的小型金融贷款公司政策，推动开展转型升级试点。
　　
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　　6.郁国培.我省小额贷款公司发展现状、问题与对策[J].浙江金融,2009(10).
　　
　　作者简介：
　　徐坚 张文杰杭州市余杭区发改局（金融办）
 

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