小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，以“小额、分散”为原则，以服务“三农”和小企业为方向，是引导民间资本向正规化转移和向金融服务业发展的有益探索。余杭区开展小额贷款公司试点工作两年多来，坚持立足余杭经济，提升金融服务，信贷资金重点投向“三农”经济和微小企业，作为区域性农村金融服务体系的补充，有效配置金融资源，规范、引导民间融资。通过国内外小额信贷实践情况，深入分析余杭区小额贷款公司的发展现状和存在问题，提出对策建议，对于小额贷款公司可持续发展具有重要意义。
　　
　　一、国内外小额信贷理论和实践
　　
　　（一）国外小额信贷运作情况
　　1．典型模式
　　小额信贷是信贷机构向低收入阶层和弱势群体(主要是低收入客户和个体经营者)提供一种可持续发展的金融服务方式，也是扶贫的重要手段。自创立以来，小额信贷迅速推广到广大发展中国家，成为一种有效扶贫方式的同时，也适应各国特点形成了不同的模式。典型的成功模式和代表：（1）非政府组织模式，以孟加拉的格莱明乡村银行为代表；（2）正规金融机构模式，以印尼的人民银行小额信贷部部和泰国为代表；（3）金融机构和非政府组织紧密联系模式，以印度国有开发银行印度农业和农村发展银行为代表；（4）社区合作银行模式和村银行模式；（5）国家小额信贷批发基金模式，以孟加拉农村就业支持基金会为代表。
　　2．经验启示
　　（1）政府支持对小额信贷的发展十分重要。政府应采取积极的措施保障小额信贷的发展。如格莱明乡村银行从成立到现在，一直同政府保持着良好的关系。政府为银行提供的便利条件：一是提供资金支持。以4％-5％的利息向格莱明乡村银行提供贷款，累计超过50亿达卡；二是法律支持。允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是政策支持，对银行提供免税的优惠政策。
　　（2）开发有吸引力的小额贷款产品与服务。结合当地低收入群体信贷需求进行贷款产品和服务创新，以适应农村经济多元化、多层次发展和农民生产、经营、生活等多元化资金需求的情况。如格莱明乡村银行的产品通过人性化设计，具有多样化的贷款品种、优惠的贷款期限以及灵活的利率水平，深受成员的欢迎。
　　（3）确定合理的贷款利率。要使小额信贷可持续发展，必须确保合理的贷款利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8％-15％左右。目前除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平，以实现小额贷款机构财务上的可持续性。
　　（二）国内小额贷款公司试点发展情况
　　1．发展历程
　　小额贷款公司在我国的建立分为以下几个阶段：第一阶段：2005年-2008年小额贷款公司的三年试点。2005年为解决“三农”金融供给不足问题，央行在全国五省（区）推动试点，成立了7家小额贷款公司。但“只贷不存”、身份缺失、监管虚置、资金匮乏成为这7家公司发展的桎梏。第二阶段：2006年银监会发布新政策，鼓励设立三类新型农村金融机构，在一定程度上将央行推动成立的7家小额贷款公司排斥于银监会的监管之外。央行与银监会的各行其道，使小额贷款公司处境尴尬。第三阶段：小额贷款公司试点进一步扩展。2008年5月银监会、央行联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），这被认为是正式松绑小额贷款公司的重要信号，民资热情高涨，浙江、江苏等各省区纷纷做出回应，推行小额贷款公司试点。
　　2．经验启示
　　（1）内蒙古自治区是全国第一批5个小额贷款公司试点省（区）之一，经过四年的探索与实践，已发展成为地方金融的一支重要新生力量，在支持农牧民、个体工商户及中小企业方面发挥着越来越重要的作用。同时，在内蒙古小贷公司的经营过程中，也存在一些实际问题：一是农村小额贷款公司原本是为了解决农牧区最紧缺的资金问题，但是在实际经营过程中，小额贷款公司为了追逐商业利益，更乐于面向规模化生产放贷，极少面向最需求资金的农村和农民放贷，与成立的初衷不一致。二是虽然是支农支牧，但小额贷款公司的税费和一般企业一样没有优惠，高于银行同业的税费，造成了小额贷款公司成本高、利润低、负担重，制约了小额贷款公司的发展。三是目前小贷公司都是只贷不存，贷出的资金只能等待收回再贷，这样的模式严重制约了规模扩大和循环发展。
　　（2）浙江省自2008年7月启动小额贷款公司试点，两年多来的试点工作开展顺利，小额贷款公司已初具规模，正式营运的小额贷款公司有117家，累计发放贷款超过1000个亿，对缓解浙江省“三农”和小企业融资难、规范引导民间融资行为、促进当地经济发展等方面起了积极的作用。同时，浙江省在试点过程也遇到了一些问题和困难，包括个别小贷公司存在不规范经营、经营平台比较单一、经营规模满足不了市场需求、发展方向不明确等。
　　
　　二、余杭区小额贷款公司发展现状
　　
　　（一）小贷公司总体情况
　　自2008年7月浙江省开展小额贷款公司试点工作以来，余杭区从全省首批、杭州市首家小额贷款公司——理想小额贷款公司成立发展到现在，全区在工商登记注册的小额贷款公司共有4家——理想、钱塘、华盈和阿里巴巴，注册资本分别为4亿元、2亿元、1亿元和2亿元，合计9亿元。成为杭州地区拥有小贷公司数量最多的县（市、区）。其中，阿里巴巴小额贷款公司是我国第一家电子商务领域的小额贷款公司，也是唯一一家由省政府特批设立、跨区域经营、先行先试的小额贷款公司。理想小额贷款公司荣获“2009年度省优秀小额贷款公司标兵”和“2010中国小额贷款公司竞争力100强”称号。
　　截止2010年12月，理想、钱塘和华盈三家小额贷款公司，贷款余额8.5亿元，开业以来累计发放贷款2413笔26.7亿元，其中小额贷款2176笔15.8亿元，占贷款总额59.2%，单笔贷款平均为72.8万元；阿里巴巴小额贷款公司累计发放贷款13.6万笔6.4亿元，所有贷款均在50万元以下。总体上看，余杭区小额贷款公司无论是发展态势，还是资产质量、风险管理方面均表现良好，有效地缓解“三农”和小企业贷款难，深化了对“三农”和小企业贷款难的金融服务。 (责任编辑：南粤论文中心)转贴于南粤论文中心: http://www.nylw.net(南粤论文中心__代写代发论文_毕业论文带写_广州职称论文代发_广州论文网）