五、研究结论与启示
　　“四大国有银行的高度集中”一直被列为“导致我国中小企业融资难”的重要原因，但本文基于中国各省份的面板数据，实证结果发现，银行业集中度对中小企业的发展影响并不显著，但四大国有银行之外的其他中小银行信贷份额和中小企业的发展之间则存在着正相关关系；社会信任和法律保持对促进中小企业发展有着积极作用。这可能意味着，四大国有商业银行占有较高市场份额的银行业结构并不必然导致中小企业发展受限，我国信任度较差的社会环境、对债权人保护较弱的法律体系以及银行业整体竞争程度不足，共同提高了中小企业信贷融资的门槛。因此，在短期内设立大量中小金融机构、改变我国较为集中的银行结构并非解决中小企业融资约束、促进其发展的必需途径。需要注意的是，在监管体制尚未完全理顺、监管水平有待加强的情况下，银行市场准入的过度开放只能弱化审慎监管的基础，最终不但没能实现支持实体经济、扶持中小企业的目标，反而可能造成金融资源的损耗、金融秩序的动荡。笔者认为立足现有的银行结构，提倡大、小型银行发挥各自优势，积极开拓中小企业信贷业务，降低中小企业融资成本是一种更现实的选择。当然制度环境还需进一步改善：一方面，要继续推动征信体系建设，减少银企间的信息不对称，并通过社会信用文化的培育，逐步提高交易各方的相互信任程度；另一方面，补充完善现有债权人保护法律，更要提高司法执行效率，完备的法律离开切实的执行，无疑是纸上谈兵。●
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