四、我国商业银行发展贷款转让业务的必要性
　　
　　我国贷款转让业务发展迅猛。贷款转让业务已经成为银行金融创新的又一个亮点，银行与其他金融机构都在积极试点并开发各种各要的贷款转让产品。四家银行2010年年报部分指标如下（单位：亿元）
　　从工建中农四家银行2010年报材料不难发现，当前我国商业银行整体经营实力不断改善，但发展过程中仍然存在不少问题，而积极发展贷款转让业务显得尤为重要。简单分析如下:
　　1、贷款利息收入是四家银行的主要利润来源，非息收入仅占20%左右，中行最高才占30%，农行最低达17%。而欧美发达商业银行非息收入高达50%左右，贷款转让与资产证券化业务是它们的重要业务，也是获取非息收入的重要来源。这种差距反映了我国商业银行传统的“发放—持有”的资本消耗型贷款经营模式仍占主导地位，对存量信贷资产开发利用不够，业务结构和收入结构比较单一，利息收入比重过高，非利息创新业务有待开发和推广应用。四大银行金融资产均超过10万元，且贷款占比超过50%，今后应高度重视存量信贷资产，并将其视为可经营性资源，进行重新开发和综合利用。贷款转让作为贷款集中度和结构管理的新手段，可以实现银行自身的贷款优化管理。通过提供贷款咨询、经纪、服务等方式，拓宽了利润来源和收入渠道，并可以有效提高了银行的非利息收入所占比重。
　　2、年报显示各银行当前的资本充足率在12%左右，略高于监管要求的11.5%。其中建行最高12.68%,农行最低11.59%。该年报也显示各银行贷存比在60%左右，中行最高达70%，农行最低也达56%，《商业银行法》规定商业银行贷存比不得超过75%。近两年来各商业银行高速扩张的信贷投放使得资本被迅速消耗，使商业银行面临持续融资的巨大压力，对后续发展形成严重制约。为抑制当前经济泡沫和过高的通货膨胀，存款准备金率也一再上调，并且个别银行被执行了差别存款准备金率，商业银行信贷增长的空间被大幅度压缩。通过运用贷款转让这一手段来进行风险资产管理，改进和完善资本管理，可以在有限的资本和资金规模下，把高风险权重的信贷资产通过贷款转让市场转出，使加权风险资产总量下降，在提升商业银行的资本充足率的同时也降低了贷存比。
　　3、通过贷款转让交易，有利于提高社会资产的整体效益。从前两年贷款转让业务的实际情况来分析，贷款转出银行多为大中型银行，在贷款营销和发放贷款方面有较好的优势，比如在市场潜力、合作方及银行自身的管理经验等方面具有某种优势，但受制于资本金不足或贷存比限制，或筹资能力一般，不能提供充裕的信贷规模满足客户的用款需要；受让银行多为中小银行或新成立的股份制银行，如信用社、邮政储蓄银行等，资金宽裕、筹资能力强，贷款项目相对不足。通过贷款转让，使这两种情况的银行发挥了自己的优势，回避了自己的劣势，银行效益得到提高。
　　4、贷款转让业务有助于银行实施差异化的发展战略，为银行迅速进入某个贷款领域提供了新的途径。根据自身以往发展特点，在具有较好业务经验和专业优势的行业、区域的特定领域形成比较优势。银行一方面可以直接开发客户发展信贷业务，另一方面出可以在贷款转让市场上通过贷款受让方式取得这类客户的信贷，快速进入目标领域，有助于更快建立客户关系，迅速打开某个地区的信贷局面。
　　
　　五、我国商业银行发展贷款转让业务急需进行的创新设计
　　
　　当前我国贷款转让的实际需求巨大，特别在资本充足率要求方面，近期银监部门明确表示，大型银行资本充足率要达到11.5%、中小银行要达到10%的监管标准，各银行应及时适应经济形势的新变化和监管要求，加快自身经营模式转变和创新，从战略层面和战术层面做以下创新设计。
　　从战略层面来看，应重新审视、分析现有存量贷款资产，将其作为一种新的可经营性资源来进行重新挖掘和综合利用。就当前问题来看，贷款转让业务对于解决资本金不足、贷款规模紧张及资产流动性不足等问题具有现实的作用；同时也应看到，贷款转让业务作为资产证券化的初级产品，它的发展方向是标准化的资产证券化，我行应同时积极推动贷款转让业务高级产品--资产证券化业务的试点。从国际上先进商业银行来看，其成熟的信用风险管理机制是以贷款转让、资产证券化和信用衍生产品为手段和内容的信贷资产组合管理机制。各银行应从战略高度，重视引入先进风险管理技术，率先完成信贷资产管理模式的转变，不断提高经营能力和风险管理水平，从而提高核心竞争力。
　　从战术层面来看，可从以下几个方面进行创新：
　　首先应成立专司贷款转让业务发展职能的部门，负责由贷款发放部门转移过来的存量贷款管理工作，将贷款转让业务作为战略性银行业务来进行深度挖掘和综合利用，来扩展收入来源，增加非利息收入比重。同时以信用风险转移管理为主要手段来加强信用风险管理，提高风险甄别和风险管控水平。该部门还应负责从事贷款转让市场相关调研工作，及时掌握金融市场信息；密切关注并积极参与贷款转让市场，借鉴同业信贷资产风险管理经验。
　　其次是根据贷款转让市场需求及贷款转让交易主协议等要求，及时完善相关合同文本，增加有关贷款转让的条款；改进贷款调查、尽职审查和风险评估技术，提高风险计量、识别和管控水平。贷款转让交易主协议借鉴了国内外先进的制度安排和成功的实践经验，规范了贷款转让交易中关键的基础性问题，其标准化的要求将促进贷款转让交易业务的顺利开展。
　　最后是加强贷款转让产品的研发和创新。学习借鉴国际上主流银行的成功产品，开发适合国内市场的创新产品。同时加强与信托和保险等其他金融机构的合作，开发更多符合市场需要的信贷资产类理财产品。同时创造条件适时进行住房抵押贷款或资产证券化产品试点等。

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