1．有利于实现第三方支付行业的公平、公正、诚信
　　相对于一般买方而言，随着第三方支付服务市场的繁荣，支付机构数量不断增多，购买者需要根据所掌握的信息情况，以优化选择，买得可靠的商品或者服务。对第三方支付机构的信用评级可以为交易双方提供公正、客观的信息，从而起到保护其利益的作用。在用户选择网上平台进行交易的过程中，第三方支付机构作为具有信息优势的一方，迫切要求自己的经营状况得到合理的分析和恰当的评价，使得选择方对自己的服务产生信任，并通过不断改善经营管理，提高自己的资信级别，最大限度地享受相应的权益。从现代信息经济学的观点来看，这就是一种信息传递，所传递的信息是信用评级高的第三方机构有能力向用户提供更好的产品和服务。对于用户而言，他们会选择信用评级高的支付平台进行交易，形成一种良性循环。
2．推动第三方支付行业市场迅速发展
　　以第三方支付机构为主导，建立多方合作的第三方评级机制，增加对网上交易的制约和约束，有利于促进网上业务的繁荣，共同推动第三方支付行业市场迅速发展。第三方支付市场的发展在以第三方支付机构为主导的前提下，需要多方的共同合作，形成良性的产业链。在产业链中，主要涉及到银行、客户、商家、数字认证服务提供机构、物流公司等。在产业链中，如果能建立多方合作的第三方评级机制，交易的双方都根据对方的信用风险评估结果选择合作对象，则对整个产业链的健康发展有好处。
　　（四）第三方支付机构的信用风险评估方法
　　鉴于我国的第三方支付行业还在起步阶段，国家法规出台伊始，整个第三方支付行业面临着重新洗牌，选择信用风险评估方法时，笔者建议选用信用专家系统。待相关环境和机制成熟，支付机构洗牌完成，支付市场健康运行时，再采用信用评级系统或信用评分系统对第三方支付机构进行评定。本文将对信用专家系统做简要的介绍。
　　三、专家系统在第三方支付机构信用风险评估中的应用
　　在行业发展的初期，第三方支付机构根据国家出台的管理办法重新洗牌，利用数学模型的方法来对第三方支付机构进行信用风险评估存在着一定的难度与不确定性。在针对第三方支付机构进行信用风险评估时，采用信用专家系统可以避免复杂的数学模型以及计算方法，利用专业方面的知识进行推理即可做出评分，符合行业起步阶段的实际情况。
　　（一）专家系统含义
　　专家系统是人工智能应用研究的主要领域。1965年斯坦福大学的费根鲍姆（E.A. Feigenbaum）和化学家勒德贝格（J. Lederberg）合作研制DENDRAL系统，使得人工智能的研究从以推理算法为主转变为以知识为主。20世纪70年代，专家系统的观点逐渐被人们接受，许多专家系统相继研发成功，其中较具代表性的有医药专家系统MYCIN、探矿专家系统PROSPECTOR等。20世纪80年代，专家系统的开发趋于商品化，创造了巨大的经济效益。基于知识的系统设计方法是以知识库和推理机为中心而展开的，即
　　专家系统 = 知识库 + 推理机
　　它把知识从系统中与其他部分分离开来。专家系统强调的是知识而不是方法，因此专家系统也称为基于知识的系统（Knowledge-Based Systems）。一般说来，一个专家系统应该具备以下三个要素：1.具备领域的专家级知识；2.能模拟专家的思维；3.能达到专家级的解题水平。
　　（二）专家系统框架设计专家系统的基本结构如图1所示，其中箭头方向为信息流动的方向。专家系统通常由人机交互界面、知识库、推理机、解释器、综合数据库等几个部分构成。
　　1．知识库
　　在第三方支付机构信用评估专家系统中使用产生式规则表示知识，产生式规则以IF…THEN…的形式出现，就像BASIC等编程语言里的条件语句一样，条件与结论均可以通过逻辑运算AND、OR、NOT进行复合。如果前提条件得到满足，就产生相应的动作或结论。对于第三方支付机构的信用风险评估而言，需要在专家系统中建立完备的知识库体系以匹配各项评估细则。在系统设计和开发的阶段，可以根据外部条件的变化和设计人员对行业理解的不断深入，通过不断改变、完善知识库中的知识内容来提高专家系统的性能。
　　2．推理机
　　推理机（又称规则解释器）的任务是运用控制策略找到可以应用的规则，以得到问题求解结果。对于第三方支付机构的信用风险评估而言，推理机的主要作用是根据机构的实际情况匹配知识库中各项评估细则。
　　3．综合数据库
　　综合数据库专门用于存储推理过程中所需的原始数据、中间结果和最终结论。专家系统的基本工作流程是，操作人员通过人机界面回答系统的提问，推理机将第三方支付机构的基本信息与知识库中各个规则的条件进行匹配，并把被规则匹配的结论存放到综合数据库中。最后，专家系统将得出的最终结论呈现给用户。
　　4．解释器
　　解释器能够根据操作人员的提问，对结论、求解过程作出说明。
　　5．人机界面
　　人机界面是系统与操作人员进行交流时的界面。通过该界面，操作人员输入基本信息、回答系统提出的相关问题，并输出推理结果及相关的解释等（why，how）。
　　信用专家系统中授信的决策都是由所谓的专家依据个人主观的判断，调整几项关键因素的权重，藉此判断被评估方的信用状况。专家系统的特点使专家系统在衡量信用风险时不可避免会面临判断的主观性问题，即在选定判断因素之后，因素的权重该如何决定。
　　（三）信用风险评估专家系统的知识库建设
　　在信用风险评估的关键因素方面，笔者建议从外部因素和内部因素这两个方面入手，根据所掌握和积累的行业知识，对第三方支付机构进行综合考虑和评估。这部分内容是专家系统知识库的主要内容，在操作时需要对这些它们进行逐项匹配。在第三方支付机构信用评估专家系统中使用产生式规则表示知识，产生式规则突出表示事物之间的因果关系，下列各项均为知识库中主要描述“前件”的内容，在匹配时，条件与结论可通过逻辑运算AND、OR、NOT进行复合。
　　1．外部因素
　　外部因素主要指企业的经营环境，主要是指政府部门的支持、一些优惠政策的争取和运用、市场份额的拥有量以及客户的信赖程度和物资能源供应渠道等内容。
　　在政府的政策方面，2010年6月21日，中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》的出台不仅将为第三方支付企业，尤其是为民营第三方支付企业正名。对第三方支付机构而言，评估的首要条件就是看该机构是否已取得人民银行颁发的支付牌照，政府部门支付牌照的发布利用了“信号传递”的机制，所传递的信息是获得牌照的机构具备向用户提供服务的能力，从某种程度上说是一种信用许可。 (责任编辑：南粤论文中心)转贴于南粤论文中心: http://www.nylw.net(南粤论文中心__代写代发论文_毕业论文带写_广州职称论文代发_广州论文网）