为了扶持中小企业和农业的发展，自2008年起，经过近七年的扶持与发展，温州已成立45家小额贷款公司。但随着民间借贷登记服务中心和各种担保公司的出现，民间借贷市场竞争激烈，小额贷款公司的发展情况不容乐观。发展过程中更是出现一些问题，如营销理念落后、营销策略不够创新等。瑞丰小额贷款公司成立于2008年10月，至今发展已有七年，在行业内树立了良好的口碑。而温州是全国民营经济的发源地，其富有地方特色的发展模式受到全国乃至世界的关注。通过对温州地区的小额贷款公司进行经营现状和策略研究，有利于小额贷款公司的运作发展。因此，研究小额贷款公司营销策略迫在眉睫。
一、温州小额贷款公司市场的现状
小额贷款的设立不仅能够及时了解和掌握民间资金动向，防范和化解民间金融风险，促进民间借贷行为规范合法，还能缓解中小企业和农户融资难，发挥温州充裕而活跃的民间资本优势，推进温州经济转型升级。但是由于政策限制，小额贷款公司的发展还存在许多问题。
首先，小额贷款公司实行“只贷不存”的方式导致小额贷款公司面临严重的资金不足的问题。根据相关政策规定，小额贷款公司的资金来源是：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。注册资金不可能随着业务的扩展而无限扩张，捐赠资金或补贴资金缺乏持续性和稳定性，吸收社会资金或商业资金可能成为小额贷款公司稳定、持续的资金来源，但是受到制度的约束（融资比例不得超过资本金的5%）。有限的资金来源渠道、难以获得的资金注定了小额贷款公司遭遇资金瓶颈。
其次，小额贷款公司的税收很高。小额贷款只能通过贷款利息维系企业生存，而收到的利息往往要缴纳高额的税收（即25%的企业所得税、5%的营业税及其他杂税），最终可能要上缴高达33%的税额。去除税收之后将利润分配给各个股东还要缴纳20%的个人所得税，股东获得利润非常少，收入与投入不成正比，导致温州市场多家小额贷款公司已经倒闭。
再次，小额贷款公司赖以生存的贷款利率也受到了限制。原先政策规定，小额贷款利率原则上不超过银行当期基本利率的4倍，即为合法。2015年9月1日后，新法规定民间借贷利率不可超过两分。经统计，2014年全年温州市小额贷款公司的平均年利率为17.08%，而2015年九月份为止，温州市小额贷款公司平均年利率则为16.16%。小额贷款公司的获利空间下降，经营状况岌岌可危。
最后，由于小额贷款公司无需抵押，只需担保，款项的收回也较为困难。经过统计，2014年温州市小额贷款公司全年拨备金额（即呆、坏账准备金金额）为44849万元，而2015年的九月为止，温州市小额贷款公司全年拨备金额竟高达56254万元。
二、温州瑞丰小额贷款公司存在的问题和原因分析
（一）款项难以收回
瑞丰与温州市其他小额贷款公司一样，经营状况不容乐观。2014年瑞丰全年的拨备金额为741万元，而2015九月为止瑞丰的拨备金额高达1316万元，今年八个月的拨备金额竟比去年全年增加了接近一倍。由此可见瑞丰小额贷款公司的款项收回情况令人堪忧。款项难以收回导致企业无法顺利进行，容易造成资金链的中断，更会使得接下来的借贷行为困难，导致企业发展受到阻碍，影响其可持续发展。
（二）贷款利率低于平均水平
在利率方面，瑞丰却反其道而行。2014年全年瑞丰小额贷款公司的平均年利率为14.46%，低于当期全市平均年利率的2.52%；而2015年九月为止，瑞丰的平均年利率较之去年却得到了上升，达到了15.75%，但依旧低于当期全市平均年利率。该企业在这种融资难，税收高，收款难的情况却将贷款利率调至平均利率以下，虽然提高了企业的竞争力，能够拉拢顾客，提高营业额，却不利于企业获得盈利，对今后的发展没有太大的帮助，经营压力大大上升，是不明智的选择。
（三）业务分类不明确，种类较少
通过和管理人员的交谈得知，瑞丰小额贷款公司的贷款业务大致分以下五种：1.针对小微企业和民营企业；2.针对做厂、做业；3.短期贷款和周转贷款；4.个人周转；5.扶持农业。而问其各个业务的利率细分，得到的回答则是按照每个客户的实际情况给出不同的利率优惠。导致这种情况的原因是因为瑞丰公司没有与其企业发展相匹配的业务模式，管理模式较为粗泛。另外，瑞丰公司的主要消费者多为农民和民营企业，过于死板的利率无法满足其需求，容易流失掉一些客户，根据客户的需求弹性对利率进行调整更符合实际情况。但业务分类的不明确和不规范导致该企业管理混乱，影响企业的可持续发展，更容易出现经济纠纷，不利于企业的品牌树立。
且企业的贷款业务较为落后，没有新意，面向的客户对象比较单一，多为中小企业、私营企业和农业，而市场上需求小额贷款的并非只有这几种客户。无法满足社会上各种形形色色的客户要求，客户来源较少，大大削弱了企业的竞争力，不利于企业发展。
三、温州瑞丰小额贷款营销策略建议
（一）提高放贷标准
小额贷款公司通过贷款利率的方式获利，如果企业不能及时回收款项，将直接影响到企业的收入和未来的营运情况。企业可以通过提高贷款标准，对贷款人进行一定的筛选，排除掉一些完全无法还贷或者还贷可能性较低的客户。由此可以减少不良贷款的产生，提高款项收回的比例，使企业形成了一系列良性的借贷行为。

        （二）贷款利率科学定价 

　　根据4Ps营销组合理论，选择合适的价格策略对企业的发展有巨大的作用，可以提升企业竞争力，可以占领较大的市场份额，也可以树立良好的企业形象。
企业在选择定价方式的时候，需要结合企业实际，在政府确定的合法的贷款利率浮动范围内，企业在进行贷款利率定价时应以风险为主，同时兼顾客户的综合收益后确定贷款利率水平。而在确定具体定价方法时，应采用定量和定性相结合的方式，以定量为主，同时确定一定的定性指标对其进行微调。针对贷款市场和客户的需求弹性制定相应的利率能极大地提高公司的竞争力，但是也要有一系列定性的指标，规范企业的管理，以免出现经济纠纷。
（三）产品创新策略
根据4Ps营销组合理论，企业以向市场提供各种适合消费者需求的产品的方式来实现其营销目标，吸引消费者进行消费，提高企业的业务水平，从而获得更好的发展。 (责任编辑：南粤论文中心)转贴于南粤论文中心: http://www.nylw.net(代写代发论文_广州毕业论文代笔_广州职称论文代发_广州论文网）