2. 农村公共产品信贷风险防范的基础条件是保障民生需求。农村公共产品的供给要切实从农村的真正需求或迫切需要出发。首先，基层政府要有计划地通盘考虑，真正从民生出发，关注民生所需，而不是为完成上级年度考核任务应付差事，这是最基本的出发点。县级政府在制定年度计划前，首先要征求乡镇意见，各乡镇要征求各村庄意见，要层层征求，形成汇总。县级政府计划部门要在充分考察调研的基础上形成年度供给计划。既要科学合理地做好总体安排，又要能够善于及时发现和优先满足贫困乡村农民群众的迫切需求。新农村建设中，农村公共产品需求很多，缺口很大，不能因个别项目好就一概而论，多多益善，也不能因为有的乡镇和村庄偏远、贫困而不加考虑，不愿供给。既要追求少而精，精而好，不撒胡椒面，注重实际效果，又要从实际出发关心弱势村落群众的生存和生活利益，扶急扶贫，真供给，供急需。特别对同类项目，要严格审查，制定准入标准，实行总量控制，坚决杜绝一哄而上、总量膨胀、负债过重造成的财政无法归还贷款债务的恶果。第二，银行对公共产品贷款的对象、金额和期限，在财政资金到位的基础上，要多方调研、审查和风险度量。贷款要扶优限劣，扶真扶穷。要加强贷款的期限管理，从短期贷款为主，转向中长期贷款，甚至超长期贷款为主，切合农村公共产品收益期较长的特点，避免地方政府的流动性风险。同时，要加强贷款的保证措施，设立偿债基金，加强担保抵押，保证第二还款来源。第三，构造农村公共产品贷款的银团贷款方式。县域金融机构分开承担一部分贷款，这样便于增加县域金融机构与地方政府的谈判力量，便于增强县域金融机构间的信息沟通和交流，有利于建立利益共享、风险共担的分摊机制。 
3. 农村公共产品信贷风险防范的关键环节是保障信用和谐。农村公共产品的供给能否顺利实现，关键是信用问题。首先，要营造良好的政府信用。农村公共产品贷款的“政府性陷阱”是信贷风险的主要成因，因此，必须着力解决政府信用问题，提高政府的信誉。一个地方建设和谐的信用环境至关重要，是首要问题。如果地方政府不讲信用，树了一个黑脸招牌，给老百姓说的话不算数，给老百姓承诺的事不理会，和老百姓签订的协议置若罔闻，极易造成恶劣的政风民风，造成恶劣的信用环境，从而造成信用链条脆弱，到处断裂，群体上访，地方经济社会动荡不安。因此，要创造一个守信用的政府，给老百姓办事的政府，一个高效、廉洁、诚信的政府，把全心全意为人民服务作为一切行为的根本，建设政府诚信机制。第二，要建立转移建设资金的偿还机制。县乡政府对公共产品欠款怎么还，何时还，拿什么还，不能用口说，要有制度。县乡政府、县域金融机构、公共产品承建者要搭建联谊交流平台，共同研究，要结合当地财政和贷款类别的实际，量身设计、订做不同公共产品的不同信贷产品、灵活还款方式和灵活的利息政策。比如，对于贫困村小型公共产品贷款，考虑到农民现实需要和还款能力，灵活变通信贷方式，在农民逐步扩大再生产、不断积累的过程中，分步归还贷款本息、延长贷款期限或者采取必要的减免贷款利息等办法。政府要积极守信，及时兑付，财政拨款优先用于支付，集资款专用。第三，要建立农村公共产品资金使用的监督制约机制。专用资金的使用要严格监督，谁管理，谁监督，谁使用，都要有严格的办事程序和操作规程，包括严格的奖罚制度。资金要逐人、逐级、逐笔夯实到位，做到每一步都有档案记载，有制度规范，有责任落实，哪个关节出的问题都能够有人可找，有据可查，有制度可处理。第四，要加强官员离任审计制度。实施责任终身制，彻底清除“官走事了”的恶习以及新官不理旧账的观念，铲除贪污、挪用、乱花专用资金的腐败毒瘤。努力把财政的钱用在刀刃上，把老百姓抵垫的钱还给老百姓，这样才能使老百姓及时归还银行贷款，实现信用资金链畅通，从而有效地兑现政府信用，实现银行信用和个人信用的和谐，建立全社会和谐的信用环境。
　　 4. 陕西省佳县宋家山村通村公路自救式贷款修建模式介绍。陕西省佳县宋家山村位于县城西南38公里的黄土高坡腰带。这里是典型的红枣生产基地，树种好，产值高。多年来制约农民增收的瓶颈因素主要是交通问题。一个是村庄到主要生产基地的生产性道路非常恶劣，条件艰苦，另一个是距乡政府10公里的村民出行山路被称为“天路”，车辆不能行走，事故频发。由于生产道路和通村道路很差，果品运输困难，枣农在议价上处于劣势。当地财政吃紧，没有足够的资金弥补省拨款缺口，眼巴巴看着产品变现力低毫无办法，县域金融机构不愿意支持。但新农村建设又是地方政府的一项硬指标，不能回避。而农户集资又出现“贫户出不起，富户不敢出”的矛盾。 在这种情况下，县域金融机构经过评估，与村组织和村民协商，采取农户联保贷款的方式。由全部农户整体向县域金融机构贷款修路，农户在枣果出售后还款。特别困难的农户由联保户负责还款。这种方式可以解决修路集资款无法收齐、道路无法开工的问题。生产道路和通城道路引线修通后，果商可以直接到农户门上收购。平均每斤红枣收购价提高0.3元左右，而且及时销售减少了红枣损失成本，效益大增。在此基础上还可以带动其他农产品的经营效益，减少农民生产和生活成本，增加有效积累。比如，大米在镇上每袋卖56元，到宋家山村为60元，通村后村民日常米面消费可减少4元，有利于增收致富。这种特困地区农民“自救式”贷款解决农村公共产品资金缺口的模式很值得推广。

 

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