二、改善江西省银行业对中小企业信贷支持环境的建议 （一）创新中小企业贷款产品 中小企业规模� ⒐潭ㄗ什度胗邢薜墓逃腥毕莶⒎且蝗漳芄还タ耍杏Ω没鞫娜セ庹庵帜烟狻２欢洗葱抡攵圆煌行∑笠等禾宓
二、改善江西省银行业对中小企业信贷支持环境的建议
（一）创新中小企业贷款产品
中小企业规模小、固定资产投入有限的固有缺陷并非一日能够攻克，银行应该积极主动的去化解这种难题。不断创新针对不同中小企业群体的特色贷款产品，逐步走出主要依靠抵质押物和担保的融资模式，对于企业和银行必将是一种双赢的结果。比如，借鉴浙江台州商业银行的发展模式，对于部分小型、微小型企业，可以通过考评其法人代表的个人信誉、信贷历史等条件将企业的考评放在对自然人的考评之上，大大放宽房贷标准。
（二）增加地方性城市商业银行的分支机构
地方性城市商业银行本身就立足于当地企业，能够与自己所在辖区的中小企业建立密切的关系网，同时也能够比较深刻的了解周边的中小企业特色和资金需求状况，必然可以在解决当地中小企业融资问题发挥重要的作用。
在中小企业发展迅猛的江浙地区，城市商业银行的发展同样走在了全国的前列。比如浙江省宁波银行和泰隆银行在加大中小企业信贷支持过程中，就发挥了极为积极有效的作用，尤其是有针对性地推出各类创新性的中小企业金融产品，给江西省银行业提供了良好的借鉴。
今年来，南昌银行、九江银行、赣州银行以及上饶银行等几家江西省内的城市商业银行发展极为快速，分支机构也不断增加，对于加大对江西中小企业的信贷支持发挥了举足轻重的作用。进一步鼓励和支持城市商业银行和中小企业的良性互动，成为促进江西中小企业发展的题中之义。
（三）促进银行自身对中小企业信贷的规范化管理
各家银行不仅应该积极设立专门针对中小企业的中小企业信贷管理部门，更应该力争使所设立的部门科学化和专业化，高效管理中小企业信贷业务的评级、授信、监测、检查、考核、直接经营和客户关系管理等工作。据了解，近几年，各家商业银行纷纷设立了相关部门，然而却并不是所有的机构都能够真正的运营起来，尤其是在欠发达的县域地区，基本上形同虚设。某县一家银行的内部人员告诉我们，根据上边指示，他们确实有专门的中小企业业务部门和业务经理，但是至今没有做过任何的放贷业务，甚至他们的业务经理都不是很清楚到底需要做些什么工作。各家商业银行应该充分的重视中小企业业务部门的建设，完善中小企业自上而下的服务体系，力争将这种服务落实到我省各家中小企业。
（四）加强中小企业客户经理队伍建设
人力资源在现代管理经营理念上发挥了重要的作用。中小企业规模小，管理相对落后，主要负责人的眼界相对有限，加之长久以来形成的向银行申贷困难的惯性思维，使得银行有必要主动采取措施接近这一巨大的潜在客户群。最直接最有效的方法就是加强专门针对中小企业信贷推广和服务的客户经理建设，为中小企业提供个性化的、差别化的融资服务体系。
（五）健全中小企业信用评级机制，精简中小企业信贷程序
中小企业具有自身发展的特殊性，对其信用评级也不能完全按照大型企业的标准而定。我省银行业应该努力构建一种符合江西省省情的中小企业评级机制，在保证风险控制的前提下适度放宽评级要求，建立健全具有江西地区特色的中小企业信用评级机制。
同时，精简中小企业信贷审批程序，银行领导适度放权，使客户经理拥有更强的自主选择性和更多的决定权，提高中小企业贷款发放效率，为中小企业赢得商机就是为银行赢得了不断的客户源。
（六）加强银企战略合作，实现银企长效共赢
在2011信贷从紧的大背景下，银行为了自身的生存发展，选择上浮利率本身无可厚非，但是切记盲目一刀切。我省庞大的中小企业队伍对于银行业的发展有着不可忽视的推动作用，潜在市场有待于进一步的挖掘和开发。银行应该正确全面评估中小企业信贷的利弊，建立和企业的长期战略合作关系，在关键时刻营造更加和谐的双赢关系。有关部门要主动出击，助推生态金融环境的建立和发展，引导趋紧政策下资金市场定价的合理性和有效性，防止因利率过高导致企业不堪重负，最终倒逼银行增加不良贷款的悲剧发生。
★本文为2009～2010年度“国家大学生创新性实验计划”项目——“金融危机后江西省银行业对中小企业信贷支持的特征分析”中期成果。
参考文献：
[1]韩光道.中小企业贷款难和国有商业银行难放贷的症结分析与对策.金融论坛.2005(5).
[2]贺晓斌,曾琼芳,李桂莲.江西中小企业融资现状分析及对策.价格月刊.2007(10).
[3]冉晖.商业银行发展中小企业信贷业务的思考.重庆工学院学报(社会科学).2009.6.
[4]周晓红.江西中小企业自主创新能力不足的原因及对策.江西崛起策论.2009.11.
[5]中国人民银行南昌中心支行.关于金融支持江西中小企业发展的调查报告.2006.
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