信用卡早期风险预警系统包括征信管理、催收管理、伪冒管理、授权管理、额度管理5个主要业务子系统,在对信用卡风险管理领域进行全系统整合基础上搭建集中化的风险作业平台,整合所有的风险管理类业务的开发与维护,由基于统一的权限管理、业务流程调度、组件服务封装、决策引擎支持、统一数据访问、数据集散中心等基础架构一起共同构成了支撑信用卡风险管理体系的完整的IT系统平台(参见图3)。系统建设的技术标准、实施方法遵循统一的标准和规范进行,消除系统各自开发带来的诸多不一致因素,提高系统实施水平。同时,整合内外部渠道业务数据,为信用卡风险业务提供分析平台。以数据仓库为基础,基于各分析主题,进行数据的深层挖掘和分析,为信用卡全面风险管理提供有力的决策支持平台。
　　信用卡风险管理体系中各组成部分之间在策略实施、流程安排和数据共享等主题上的结合十分紧密,彼此之间相关程度很高,在开发灵活的信用卡风险管理体系架构下,将各独立子系统和业务处理流程纳入统一的技术平台,实现流程统一整合,支撑信用卡风险管理领域的流程再造与管理创新。
　　信用卡风险管理体系是独立于核心账务系统的风险管理运营支撑体系,更关注基于风险管理的主题来进行系统建设,由统一的风险业务模型与数据模型组成,插件交互模式屏蔽了风险管理体系与账务系统的耦合,当核心账务系统迁移或升级时能最大限度减少其对信用卡风险管理体系的影响,信用卡早期风险预警系统不但能够支持信用卡业务,同时也兼容银行其他类核心业务系统。
　　
　　5 总 结
　　
　　信用卡早期风险预警管理体系清晰定义了早期预警政策及流程,涵盖风险识别、接受度、风险测量、风险监控、报告及控制。在统一的技术框架下搭建综合的信用卡早期风险预警系统,呈现清晰完整的信用卡风险管理全局视图给各级风险管理用户,依托系统灵活的弹性干预模式快速调整应对外部风险环境的改变。确保信息流从操作层到管理层的顺畅且能解决任何被观察到的例外情况。还要有明晰的流程来解决例外情况。依托开放灵活的系统基础架构,让用户能即时做出策略调整以应对管理层的决策。完善的审查机制,确保对早期风险预警系统、政策和流程以及执行变更的流程做常态性的回顾。为业务流程整合以及管理变革与创新奠定技术基础。为我国信用卡早期风险预警体系的发展奠定坚实的基础。
　　
　　主要参考文献
　　
　　[1]Bank for International Settlements.New Basel Capital Accord [Z].2001.
　　http://www.bis.org/publ/bcbsca03.pdf.
　　[2]彭江平.商业银行风险管理的理论与系统[M].成都:西南财经大学出版社,2001.
　　[3]M Lundy.Cluster Analysis in Credit Scoring[M]//L C Thomas,et al(Eds).Crecit Scoring and Credit Control. NewYork:Oxford University Press,1992.
 

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