2.我国信用卡业务的盈利模式：利息收入+非息收入 我国信用卡业务的收入来源可以分为两类：利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息，通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息；
2.我国信用卡业务的盈利模式：利息收入+非息收入
我国信用卡业务的收入来源可以分为两类：利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息，通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息；非息收入是指除贷款获得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡业务的传统收入，但这部分不同于银行存款，它收取的是循环利息；非息收入则是具有信用卡特色的收入。
由于消费习惯存在差异、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美国人也比较乐于使用信用卡进行消费。截止2011年7月，美国人信用卡贷款在个人贷款中的占比已经达到8.89%，而中国同期的数据仅有4.63%。这说明我国信用卡的利息收入还有发展空间，加大信用卡贷款可以增加这部分收入。
我国银行业的收入结构与运通集团的存在差异：非息收入一直是运通集团信用卡业务收入的主要来源。虽然近两年来有下降的趋势，但其信用卡业务的非息收入在总收入中的占比一直在80%以上，远远超过利息收入的占比；而我国上市银行，如招行，其数据显示，尽管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有资本占用少、成本收入比低的优点，大力发展非息收入是未来信用卡业务发展的努力方向。
四、上市银行信用卡业务的竞争环境分析
在看到我国信用卡业务拥有巨大发展空间的同时，不能否认我国的信用卡业务还存在很多问题，对这些不足的改进将会使得我国信用卡业务发展得更好。
1.开卡成本少导致活卡率低
为了增加发卡量，扩大用户基础，银行的各种优惠政策使得信用卡的开卡成本基本上由开户行承担，用户申请信用卡的成本很低，这直接助长了用户办卡但不开卡的现象，信用卡的活卡率低。从招商银行信用卡发展情况看来，08年以来信用卡的活卡率呈现下降趋势，2010年已经降到了刚刚超过50%的水平。
2.细分市场、信用卡多样化的形式多于实质
为了扩大用户基础，针对异质性的客户需求，商业银行针对不同细分市场推出了适合该人群的信用卡，如根据收入状况及金融意识，招商银行推出了大众消费卡和金融理财卡；根据年龄推出了Young卡等等。
细分用户后，银行可以针对这一持卡人群推出更加有吸引力的优惠和活动。细分举措看似将用户细分做的很到位，但实际上存在水平细分过度、垂直细分不强、产品推广上异质性不足等问题。
细分过度导致每种类别的信用卡适合的人群有限，相比之下推广成本过高，盈利能力不强。同时，为了争取市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，却忽略了对市场的深度挖掘。
3.个人征信体系不完善，潜在的信用风险大
与国外成熟的信用卡市场相比，个人征信体系不完善是我国信用卡市场最薄弱的地方，也没有高素质的第三方专业服务公司介入。银行自身的个人信用评级、授信额度控制无法很好的满足信用卡业务风险管理的需要，潜在的信用风险很大。建立良好的个人征信体系，可以有效提高信用卡发卡前的审贷效率，减少信息不对称的发生，有效降低信用风险，防止不良贷款，有利于银行根据信用风险确定利率水平。
除了上述个人层面的信用卡风险，信用卡还存在来自商家和第三方的风险。例如不法商家利用网络手段散播虚假消息引诱消费者提交支付信息，商家借此牟利等。
通过以上分析我们看到，虽然信用卡业务在我国拥有巨大的发展潜力，对银行未来盈利贡献的重要性越来越高，但是，由于在我国信用卡发展早期，银行基本上都以发行量作为第一目标，执行了多种优惠政策，对质的要求不够，这使得信用卡发展存在许多问题，通过改进这些问题，我国信用卡业务将对银行业绩作出更大贡献！
参考文献：
［1］朱武祥、杜丽虹、姜昧军，《商业银行突围》，机械工业出版社，2008
［2］辛树森，《银行卡》，中国金融出版社，2007
［3］蒋晓波，《中国银行卡产业发展的目标定位与对策》，2004
［4］漆力，《我国银行信用卡业务发展问题及对策》［期刊论文］，《大众商务（下半月）》，2010
［5］《2007-2011我国支付体系总体运行情况》，中国人民银行，2007-2010
［6］2007-2011，上市银行定期报告
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