前面对农村经济的分析中可以得出，目前城乡二元经济差距增大，农民收入增幅持续减缓。不仅增加了国家的财政压力，而且，社会矛盾也越来越激化，而作为占中国人口56.1％的农民，将极大地影响国家的效用函数。因此，发展农村经济，增加农民收入，成为国家的当务之急，而农村经济的发展瓶颈，却是农村金融。上述证明，为工业化优先发展积聚资金的国有商业银行，已完成历史使命。而作为大型金融机构，商业化的改革，并没有使其成为适合农村经济发展的金融机构。农村经济的小规模。内生出对农村中小金融机构制度的需求。在长期的金融抑制政策下，农村民间金融组织被认为是非法的而得不到承认，农村信用社几经改革。也没有取得预期的效果。因此，大力发展农村中小金融机构特别是民间金融机构，将有可能满足农民更多的资金需求，促进农村经济的发展。吉林梨树、陕西西安的案例表明，一旦给与农民恰当的机会和资金满足，农民会爆发出意想不到的潜能和热情，相应的小型金融机构也会获得良好的收益。
　　从目前看来，建立农村地方中小金融机构特别是确认民间金融组织的合法性，是一种帕累托改进。因为它给改革的参与者们带来了旧体制下没法获得的净收益。①社区银行或者资金互助社等农村金融组织的建立，大大拓宽了农民融资的渠道，使农民能够及时采用新机器、新技术，加强教育投资等等，按照舒尔茨的理论，新机器和新技术的采用，必将带来农村生产收益率的提高，促进农村生产力的发展。②国家获得基于新产品、新技术采用，多种经营和乡镇企业发展所带来的税收收益，减轻了对农村补贴的财政压力，而且将解决农民收入增幅减缓的问题，缓解城乡二元经济结构不断扩大而带来的社会矛盾，从而赢得广大农民和市民的衷心拥护。③农村金融的此种改革并没有要求市民支付任何改革成本，相反地他们能直接享受到农产品供给多样化所带来的多种便利和收益，甚至他们在农村的同胞和亲戚们的生活状况改善还能减轻他们的额外经济负担和心理负担，所以他们也是农村金融改革的直接和间接的受益者。④地方政府是一个具有与国家不完全相同效用函数的经济利益人，地方金融机构的发展将为农村提供更多的资金，加速地方经济发展，在对地方考核主要以经济业绩为主的体制里，地方政府具有主动争取地方中小金融机构创设的动力。而且，在改善农村融资环境过程中，如山西临汾，大大改善了各级干部与农民群众关系。甚至由于一些新兴的致富项目还会给他们带来更多的发家致富的机会，因而他们也不会反对农村中小金融机构的创设。⑤作为地方金融组织本身，长期以来，由于国家的控制政策，一直处于非法状态，政策风险较大。民间金融合法化政策，使其能光明正大地开办业务，能够长远规划自己的业务，从而获得长期稳定的收益，因此，他们也是农村金融改革的受益者。
　　
　　三、结论
　　
　　目前。农村金融机构无法满足农户与农村小型企业融资的需要。而以政府主导的农村金融改革成效甚微。受趋利性的影响，完全市场化的农村金融改革也将导致其成为农村资金的“抽水机”。本文分析得出，商业化后的国有银行并不具备为农村服务的优势，以小农经济为特征的中国农村经济发展，需要尽快建立和完善农村中小金融机构。但在政府主导型的制度变迁中，农村金融制度的供给仍取决于国家效用函数的成本收益分析，受财政压力的影响。创建和完善农村中小金融机构符合国家的效用函数。
 

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