优化信用类经济资本管理的建议
　　（一）树立经济资本节约意识并用先进理念指导信贷营销管理工作
　　在营销和管理过程中应努力调整风险资产的结构，压缩高风险资产所占比例，节约经济资本。要熟悉和掌握不同信贷产品资本成本率，便于在营销和风险管理过程中，根据客户的信贷需求，合理向客户推荐成本率低的信贷产品。要积极营销中间业务，改善收益的多渠道方式。经济资本预先定量后，尽量在低风险市场和低风险产品（主要是中间业务产品）中良好地运作，使银行以较低成本创高收益。
　　（二）科学选择行业与客户以降低经济资本占用水平
　　严格遵照总行文件规定，客户经理和风险经理应时刻遵循总行的风险偏好，及时掌握国家各部委和总行公布的行业宏观调控政策，及时避免限制行业的准入，并根据政策的调整及时对存量客户压缩退出。但好的行业里也存在不好的客户，而限制行业里也有优良客户，关键是从中选择符合该行信贷条件的优良客户进行营销，要充分利用收集到的各种正确信息，熟练运用内部评级系统（IRBS），及时通过系统程序操作，分析和判断初始评级（R1）和系统评级（R2）、风险限额、违约概率（PD）、违约损失率（LGD）等重要指标。在当前信贷规模严格控制、资金紧张的情况下，市行相关部门应积极引导基层行营销优质客户，把营销重点放在利率或综合收益率上浮幅度较大的信用等级为AA级（含）以上的客户，以及能获取高额综合收益率的A级（含）以下客户，提高带来丰厚回报的优良信贷客户占比。
　　（三）制订不同信贷产品组合方案并提高综合定价能力
　　客户营销与拓展固然重要，而营销成果核算更为重要，产品和客户营销的重点应该是能够给银行带来高额利润回报的，而非高信用低收益客户或产品。在积极营销好行业的客户时，应在全面了解客户信贷需求的情况下，综合考虑为客户制订信贷产品需求组合优化方案，在充分考虑资金成本、风险成本的情况下，按照不同产品风险，本着风险与收益平衡或收益大于风险的基本要求，采取灵活定价模式。
　　（四）夯实信贷管理基础并提高客户评级覆盖率
　　业务部门要高度重视客户信用等级评定工作，加强与审批部门沟通联系，及时做好评级到期客户的评级，避免因客户信用等级不连续造成经济资本占用的无谓增加；经办人员对于在评级、计量中出现的问题，应尽早处理，重大问题及时上报，做到夯实基础，提升银行经济资本计量水平；加强基础数据管理，保障基础数据质量，确保风险计量结果的正确性。
　　参考文献：
　　1.解冉.经济资本配置在商业银行的实践应用[J].经济视角（下），2008（4）
　　2.佘运九，严力群.基于风险管理的商业银行价值创造模式研究[J].当代经济管理，2008（10）
　　3.刘建德.经济资本—风险和价值管理的核心[J].国际金融研究，2004（8）
　　4.王伟, 邓学衷.经济资本：商业银行管理的核心工具[J].华东经济管理，2007（4）

 

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