三、进一步推动农村金融产品和服务方式创新的政策建议
　　（一）自上而下推动农村金融产品创新
　　根据当前农村金融发展的新形势和“三农”信贷的新需求，建议由省级相关部门高位推动，科学设定金融产品。这不仅仅对于县域金融的发展具有引领的作用，而且也是对于农村金融自身制度改革和提高经营效益的关键所在。因此，在提高认识转变观念的基础上，深入基层潜心调研，形成上下联动机制，加强对一线员工和基层信贷员信贷产品创新理念的宣传，调动他们对产品和服务方式创新的积极性，发挥一线员工贴近实际和基层“二传手”的传导作用，从而激活农村的金融需求，达到创新的预期目的。 （二）及时完善配套政策支持，营造金融创新良好环境
　　一要加强政、银配套政策支持。在财政政策方面，根据“三农”信贷创新的发展情况，给予银行以税费减免，甚至于财政奖励政策。充分发挥财政性资金的杠杆作用，由财政出资设立专项资金作为创新机构一定比例的风险补偿、费用补贴和增量奖励，对农村金融创新支农力度大的机构执行较低的营业税和所得税率；在金融政策方面，设置科学的“三农”信贷创新考核指标，给予存款准备金、存贷比、利率、再贷款等方面的优惠政策，充分运用货币政策工具拓宽涉农金融机构金融产品创新渠道。适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，形成商业金融、合作金融、政策性金融、小额贷款组织和农村资金互助组织互为补充、功能齐备的农村金融体，在公正有序合理竞争的环境中实现金融产品的创新。
　　二要积极推动较为完善的农村信用评价体系，搞好农村信用环境建设。以农村信用体系建设为基础，积极推进农村金融生态环境建设，以银行信贷征信咨询系统为依托，大力推进农户信用档案建设。按照“政府主导、人行推动、各方配合”的原则，积极推进农村信用社体系建设和农村“三信”工程建设，有效增强了农户的信用意识，使农村信用环境得到明显改善，为金融创新营造的良好环境。
　　（三）健全工作协调机制，选准重点稳步推进金融产品创新
　　农村金融产品和服务方式创新是一项复杂的系统工程，需要相关部门积极协调配合，规范有序的推进。应以“政银为主导，涉农部门配合”的原则，通过定期或不定期召开协调会、联席会、现场会推进会等形式，采取典型带动、成型经验推动的方式，对参与各方在创新工作实施过程中遇到的问题、难点以及取得的进展情况进行分析讨论，提出改进意见，从而不断深化对创新产品和服务方式的认识，使创新工作在发展中不断完善，同时也有利于金融产品创新工作快速推进。
　　（四）政银双重推动，拓展创新空间，因地制宜推出特色产品
　　一是充分挖掘农村金融创新蕴藏着较大的潜力。近年来，农村金融市场的不断发展，农村金融创新也蕴藏着较大的潜力，金融机构应通过“因地制宜”、“因物制宜”、“因时制宜”的差异化信贷政策不断出台，针对农村金融市场各层次不同的需求推出差别化的产品和服务，为农村金融创新不断注入新的内动力，推动农村金融创新向多元化趋势发展。只有政府推动力和农村金融创新的内动力形成合力双重推动，那么，农村金融创新工作就能迅速步入快车道。
　　二是适时适度推出符合农村实体经济发展需求的金融产品。按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，引导多种形式的融资担保公司与银行业金融机构合作，为农村小企业提供担保服务，解决一些农村粮食加工企业融资难的问题，为农村小企业发展提供更多的融资渠道。通过制定支持企业发展的信贷规划，建立重点企业信用档案，扩大和丰富企业征信系统数据涵盖面，为金融机构拓展业务提供更全面的信用信息服务和广阔的发展空间。
　　三是在机构类型、体制机制方面大胆开拓创新。根据县域经济发展的新趋势和新变化，逐步实现金融机构类型多样化，建立有利于促进竞争创新的市场环境，大力推进农村金融组织形式创新，加快培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，构建起政策性金融、合作金融、商业金融功能互补、分工协作的金融组织体系，形成既有竞争又有合作的良性运行格局，实现金融创新与效益双提升的良好效果。同时积极引导银行业金融机构探索创新服务机制，为不同客户群体提供专业化、差异化和有针对性的金融服务，在继续推广现有的新型信贷模式的同时，积极探索新型抵押担保方式，大力推进土地承包经营权、农村房屋抵押、与订单农业相结合的新的农村信贷模式的试点工作，充分利用土地承包的长期稳定的政策，围绕土地资源创新信贷产品，有步骤地将不违反法律规定、财产权属清晰、风险可控的动产和不动产，用于贷款担保，这种符合农村经济发展特点的创新产品具一定有可操作性和普遍性。

 

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