今年7月末,在全国金融会议中再一次提出了扩大农村信用社利率改革试点范围,这是中央银行继续执行稳健的货币政策,扶持农村信用社发展的一项重要举措,积极实施浮动利率是农信社在新的形势下的必然选择。
　　当前农村商业银行存贷款实行浮动利率的基本意义。首先,农村商业银行运用利率杠杆,减少农村资金的缓和日益突出的农村资金短缺矛盾,过去农村融资渠道由四大国有商业银行、农村信用社等多个渠道,现在又增邮政储蓄、股份制商业银行、外资县支行机构下设,乡镇财政预算内外及村级资金外存银行,农村资金分大,使农村资金流向城市,融资渠道杂化,营运资金的赢利趋向,逼使其金融机构采取不公平的竞争,影响了资金的整体供应。据有关资料统计,邮政储蓄是分流农村资金的主要渠道,要解决问题,将这部分资金返回农村,要加开农村信用社存贷利率,是减少农金流失,增加农村信贷资金的直接的重要手段之一。
　　一、农商行实行浮动利率的发展前景
　　1.利率浮动制的实行,有助于农信社经营,增强赢利能力。较高的存款在吸引来大量存款的情况下,就要设法为存款寻找既安全又有不菲回报出路。由于历史、体制、管理上等多种原因,我国农村信用社比较普遍地存贷资产质量低下,多数信用社处于低迷状态,其中有相当一部分信用社因规模偏小达不到保本点,长期经营,这几年安保、电脑等投入,赢利能一步减弱。如今年初中央银行要求社全面推行农户小额信用贷款,农户小额信用贷款利率可以适当优惠低)。这种优惠利率(放贷利率降低)的政策带来的亏损,只能而且必须由农信社自行消化。如果存款利率上浮了,贷款利率下调了,不善于扩大信贷规模,不降低不良贷款率,那么亏损严重的经营状况将进一步恶化。上述这些情况也反映了现行利率政策与市场经济条件下的农村信用社经营不相适应,也反映出实行利率浮动制后,农信社各级经营管理者要善于经营,增加存款同时要积极营销贷款,防范风险,增加盈利。因此说,实行利率改革,是农信社生存发展的必然选择。
　　2.适用入世后金融业间的激烈竞争。我国现已加入世界贸易组织,外资金融机构的进入对我国现有金融机构已出现并将会继续形成冲击,而利率市场化将是金融服务手段竞争之一,在经济全球化,金融市场化,经营工具现代化形势下,我国的农信社必须在利率等金融服务手段进行改革创新。尤其需指出的,对具备一定经营实力的农信社,特别是沿海发达地区和城郊结合部的农信社,逐步适应利率市场化显得更加迫切,尤为重要。
　　二、农商行实行浮动利率应注意的几个问题
　　1.要更新经营理念,统一支农认识。中央银行提出扩大农信社利率改革,一定意义上是央行加快农信社改革,逐步将农信社推向市场,真正担负起农村金融主力军的职责。在这种情况下,农信社如何适应利率改革,促进经营效益的改善,适应入世后同业竞争,有许多问题值得研究,绝不能把利率改革看成为一项简单的存、贷利率变动,通过实施利率改革,农信社要确立起新的经营理念。
　　2.实行浮动利率制应采取顺序渐进办法,因地制宜放开存贷款利率。宜先在除县城外的乡镇的营业网点实行存贷利率浮动,再逐步放开。一方面,长期以来,农信社习惯于执行固定利率,实行利率市场化,需要一个适应过程,学习和掌握按利率市场化来经营存贷业务。另一方面利率改革较为敏感,涉及社会各个方面,需要广大储户和贷款企业、贷款农户支持和配合,积极稳妥地逐步推开,先对浮动存贷款利率实施的地区限制,有利于利率改革的顺利实施。
　　3.实行浮动利率制要考虑:(1)利率浮动幅度不能搞一刀切。要根据农村资金的紧缺程度和农信社资本成本高低,确定几种类别的利率浮动幅度,这是从我国农村地域广阔,存在地区之间贫富差距较大,资金的紧缺状况不一样等这一实际出发,一刀切的利率浮动搞不好会变成简单的利率上涨,不利于农信社经营,也不切合各地实际,与实行利率市场化相背驰的。(2)利率浮动的范围要有限制。首先在整存整取的定期存款的浮动;二是扩大到其他定期存款(零存整取、存本取息)利率浮动;三是考虑到活期存款的上浮。如果浮动活期存款利率,农信社可以把蛋糕做得更大了。(3)根据产业、行业发展优势以及企业、个人资信、生产经营状况,对不同盈利价值的贷款客户推行差别利率,同时要规定差别利率的幅度,实行差别利率有利于促进农村产业结构优化和信贷结构的调整,也是培植优良客户,开展优质服务的具体体现,对提升金融服务水平和改善经营具有战略意义。(4)调整利率的周期一般定半年一次为宜。因为存贷的每一次重大变动,势必都要求利率进行相应的调整,那么半年一次存贷款利率调整能对实行农信社的赢利经营,反馈经营信息,以实现对成本的快速反应有好处,过于频繁变动可能对信誉不利。
　　4.推行利率改革要与农信社的各项改革相配套。应该清醒地看到,推行利率改革必将对农信社经营和发展产生积极影响。利率浮动制的实行,对农信社可谓是把双刃剑。既有积极一面,也有负面影响。利率改革且有它的局限性,不能解决所有问题,而且目前农信社突出问题是职能定位不清、产权虚置、内部管理机制残缺。而这些体制问题是农信社发展的一个根本性问题,加快这方面的改革有利于促进利率改革步伐加快,使利率改革的成效更加明显。
　　
　　参考文献:
　　[1]农村信用社差别利率实施中的问题解析.金融与经济,2007,(11).
　　[2]应注意解决浮动利率人为因素.金融理论与实践,2008,(3).